Score di conto corrente
L’accesso su consenso ai conti multi-banca del cliente, disciplinato dalla PSD2, rappresenta un’enorme opportunità per le istituzioni finanziarie di valutare il rischio creditizio del cliente con ancora maggiore attendibilità, rispetto ai modelli di valutazione in essere.
In particolare, l’analisi della storia transazionale multi-conto del cliente aiuta la banca a determinare una stima di cashflow e quindi l’abilità a ripagare un finanziamento, in mancanza delle informazioni utilizzate solitamente per questa valutazione. Questo avviene ad esempio quando la controparte non è cliente della banca, oppure quando si tratta di qualcuno che non ha mai chiesto prima un finanziamento, e non ha quindi una storia creditizia alle spalle. Sui soggetti già clienti della banca, lo score di conto rappresenta uno strumento ulteriore per una più puntuale valutazione di rischiosità.
Lo score di conto corrente è proposto, con categorie di analisi delle transazioni e algoritmi differenziati, sia per le controparti private sia per le controparti imprese.
Per sua natura, rappresenta uno strumento di valutazione importante sia in fase di concessione del credito (ad esempio in un prodotto di instant lending per privati), sia nella fase successiva come elemento di monitoraggio periodico del cliente.
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Instant Lending
Uno dei più diffusi utilizzi dello score di conto corrente è nei processi di erogazione del credito tramite canali digitali, ovvero nell’offerta di digital instant lending. il servizio consente di offrire, a clienti e prospect, nuovo credito in maniera immediata e tramite un processo digitale, sia in chiave fully digital (ad esempio con un processo interamente su mobile app bancaria) sia in affiancamento ai processi tradizionali di filiale.
I moduli che compongono l’offerta di digital instant lending consentono di finalizzare l’onboarding del cliente in tempi rapidi, grazie alle nuove tecnologie di automazione, intelligenza artificiale, biometria che velocizzano le verifiche di identità, quelle legate all’AML e i controlli antifrode.
Inoltre, grazie alla PSD2 e all’accesso, previo consenso, alle transazioni multibanca del cliente, è possibile verificare l’affidabilità creditizia del cliente, grazie al ricorso allo score transazionale.
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Digital Mortgage
Il “mutuo” si configura, nel nostro Paese in particolare, come uno dei prodotti di finanziamento privati più complessi e labour intensive per la banca. Tra la richiesta iniziale e l’erogazione possono trascorrere anche svariati mesi, resi complicati dalla mole di documenti che entrambi le parti devono produrre e dalla scarsa digitalizzazione dell’intero processo.
Le soluzioni di mutuo digitale sono sempre più oggetto di sperimentazione tra le istituzioni finanziarie: si tratta di workflow digitali, composti da moduli, integrabili anche singolarmente nei processi della banca, che accelerano ad esempio: la fase iniziale di application, digitalizzando la raccolta di documenti e recuperando le informazioni laddove possibile senza chiedere al cliente (es.: attraverso aggregatori di dati); la profilazione e la selezione del mutuo più adatto alle esigenze; la fase di valutazione creditizia e l’elaborazione della risposta, ricorrendo ad esempio all’analisi della storia transazionale multi-conto del cliente (rif. anche “score di conto corrente”); il dialogo continuativo con il cliente durante tutto il processo di origination ed erogazione.
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