Score des Girokontos
Der konsensbasierte Zugang zu den Multi-Bank-Konten des Kunden gemäß PSD2 stellt eine enorme Chance für Finanzinstitute dar, das Kreditrisiko des Kunden noch zuverlässiger zu bewerten, als dies bei bestehenden Bewertungsmodellen der Fall ist.
Insbesondere hilft die Analyse der Transaktionshistorie des Kunden mit mehreren Konten der Bank, eine Schätzung des Cashflows und damit die Fähigkeit zur Rückzahlung einer Finanzierung zu ermitteln, wenn die normalerweise für diese Bewertung verwendeten Informationen fehlen. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn die Gegenpartei kein Kunde der Bank ist oder wenn es sich um eine Person handelt, die noch nie eine Finanzierung beantragt hat und daher keine Kredithistorie vorweisen kann. Bei Personen, die bereits Kunden der Bank sind, stellt der Score des Girokontos ein zusätzliches Instrument für eine genauere Risikobewertung dar.
Der Score des Girokontos wird sowohl für private als auch für unternehmerische Gegenparteien mit Kategorien von Transaktionsanalysen und differenzierten Algorithmen vorgeschlagen.
Sie ist ihrem Wesen nach ein wichtiges Bewertungsinstrument sowohl bei der Kreditvergabe (z.B. in einem Instant-Lending-Produkt für Privatpersonen) als auch in der nächsten Phase als Element der regelmäßigen Überwachung des Kunden.
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Instant Lending
Eine der am weitesten verbreiteten Anwendungen des Scores des Girokontos betrifft die Prozesse der Kreditvergabe über digitale Kanäle, d.h. das Angebot des Digital Instant Lending. Der Service ermöglicht es, Kunden und Interessenten sofort und über einen digitalen Prozess neue Kredite anzubieten, sowohl vollständig digital (zum Beispiel mit einem Prozess vollständig über eine mobile Banking-App) als auch in Ergänzung zu traditionellen Prozessen in der Filiale.
Die Module, aus denen das Angebot von Digital Instant Lending besteht, ermöglichen es, das Onboarding des Kunden schnell abzuschließen, dank der neuen Technologien für Automatisierung, künstliche Intelligenz und Biometrie, die die Identitätsüberprüfungen, die AML-bezogenen Überprüfungen und die Überprüfungen zur Betrugsbekämpfung beschleunigen.
Darüber hinaus ist es dank PSD2 und dem Zugriff auf die Multibank-Transaktionen des Kunden mit vorheriger Zustimmung möglich, die Kreditwürdigkeit des Kunden dank des Transaktions-Scores zu überprüfen.
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Digital Mortgage
Der „Hypothekenkredit“ ist in unserem Land insbesondere eines der komplexesten und arbeitsintensivsten privaten Finanzierungsprodukte für die Bank. Zwischen der Erstanforderung und der Auszahlung können auch mehrere Monate vergehen, was durch die Menge an Dokumenten, die beide Parteien produzieren müssen, und die mangelnde Digitalisierung des gesamten Prozesses erschwert wird.
Digitale Hypothekenlösungen werden zunehmend von Finanzinstituten getestet: Es handelt sich um digitale Workflows, die aus Modulen bestehen, die auch einzeln in die Prozesse der Bank integriert werden können und zum Beispiel Folgendes beschleunigen: die anfängliche Phase der Beantragung, indem sie die Digitalisierung der Sammlung von Dokumenten und das Abrufen von Informationen, wo immer dies möglich ist, ohne den Kunden zu fragen (z.B. über Datenaggregatoren), ermöglichen; die Profilierung und Auswahl des am besten geeigneten Hypothekenkredits; die Kreditbewertungsphase und die Verarbeitung der Antwort, beispielsweise durch die Analyse der Transaktionsgeschichte des Kunden mit mehreren Konten (auch „Girokonto-Scores“); der kontinuierliche Dialog mit dem Kunden während des gesamten Originations- und Auszahlungsprozesses.
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